Je suis content d'avoir uniquement une position résiduelle sur le CAC40 dans mon portefeuille. Avec le bordel à venir, ça va pas être confortable d'investir sur l'économie française.

Une video courte, avec un interview d'un ancien banquier (repenti...) qui explique pourquoi vous êtes toujours perdant avec les produits structurés (disponible souvent en assurance-vie)

La video intégrale explique que ces produits sont conçus pour vous donner un rendement limité et remboursé dès la 1ere année : le but est de faire re-souscrire le client chaque année , lui re-prélever des frais important, en lui donnant uniquement une portion de la performance du sous-jacent ( indices, action....)

La vidéo intègrale est disponible sur la chaine 'finary' de youtube.

Un article de réfèrence pour les débutants en bourse.

Un point intèressant sur les bons et les mauvais élèves en matière d'immobilier non coté (SCPI)

De cette crise dans les SCPI, je retiens 4 points :

1. Ne pas prendre des SCPI issues des réseaux banquaires ( Amundi, BNP....)
2. A part les secteurs résiliants (santé, résidentiel), mieux vaut prendre des SCPI diversifiées sur différents secteurs
3. Des sociétés de gestions défaillantes : Perial, Primonial et dans une moindre mesure 'La française REM'
4. Mieux vaut s'orienter aujourd'hui sur des SCPI jeunes diversifiées qui collectent fort ( iroko, remake...)

Et vous, quelles sont vos conclusions ?

Compte tenu de la popularité des crypto, ils seraient souhaitable de changer les règles de cette communauté pour parler plus librement des cryptos.

Vous en pensez quoi ?

Si vous êtes d'accord, upvoter, si pas d'accord downvoter.

PS : la règle incitant à rester 'modéré' sur les actifs très volatiles resterait toujours d'actualité.

Repris d'ailleurs

> Avant de démissionner de ma première ESN (encore un développeur sur ce sub..) et de me réorienter Freelance à plein temps, je voulais faire une rétrospective de mai 23 à mai 24 et analyser mes dépenses. Voilà donc ce à quoi peut ressembler le budget d'un très jeune consultant d'ESN en province, sorti d'études il y a moins de 2 ans. Détails : j'ai une voiture électrique qui ne me coute pas cher et avec laquelle je fais 24000km/an, j'ai acheté un appartement l'année dernière avec un prêt à taux très très avantageux (1,8%). Oui je voyage beaucoup, mais souvent dans des destinations pas trop chères et je vis seul. Objectif sur 5 ans : Vivre des dividendes de mon épargne (PEA et CTO) et des rentes locatives (probablement un double studio sur Strasbourg), déménager en Grèce et prendre le temps de concevoir un jeu vidéo seul sur plusieurs années (Edit : j'ai une épargne conséquente pas évoquée ici puisque je parle de mon budget du quotidien, j'aurai du omettre cette partie vu ce qu'elle suscite comme commentaires)

• https://www.cgedd.fr/prix-immobilier-friggit.pdf
• https://www.cgedd.fr/prix-immobilier-presentation.pdf

Nota Bene : j'édite ce post massivement en fonction de vos retours, commentaires pour en faire une documentation. Désolé si ça change complètement le sujet de départ mais l'objectif reste le même : avoir vos retours d'expérience et analyses

J'hésite entre ces 4 «banques» mais il ya peut etre d'autres qui sont mieux ?

Lectures : finances durables

• https://epinard.substack.com/p/epinard-5-banques-ethiques-comptes

• https://change-de-banque.org

• https://agirpourlatransition.ademe.fr/particuliers/finances/finance-durable/rift-outil-pour-connaitre-impact-ecologique-epargne

• Mégafil environnement

• Les labels financiers

• https://moralscore.org/sectors/banques/

• https://www.oxfamfrance.org/rapports/banques-des-engagements-climat-a-prendre-au-4eme-degre/

• Crédit municipal

• Crédit mutuel

• Crédit coopératif

• Green Got

• La Nef Pour moi, La nef fait figure d'épouvantail à cause de ses liens avec l'anthroposophie.

• https://www.lanef.com/qui-sommes-nous/la-transparence-des-financements/

Nota Bene Comme le souligne @rakoo@blah.rako.space ce n'est apparement plus le cas depuis un bail. Sources :

• https://aide.lanef.com/hc/fr/articles/4407395563026-Quels-sont-les-liens-entre-la-Nef-et-l-anthroposophie-
• un lien ---

C'est quoi une banque et à quoi sert-elle ?

Après j'ai pas le recul nécessaire pour décider. Je comprends pas trop les solutions bancaires et le bénéfice que ça apporte en dehors :

• de la fructification du capital
• des frais bancaires
• du stockage de l'argent
• assurance/protection de nos finances

Les néobanques

Que pensez vous des néobanques ? Quid de revolut et autre ?

Mes critères personnel :

Pour le moment, je suis à la banque postale.

Mes critères seraient : une bonne app pour tout gerer sans appeller de conseillers (je suis sourd profond) :

• un chat/mail textuel
• une opposition de la carte via un bouton
• levé du plafond de paiement via boutton
• paiement accepté par tous les service web.
• bonus si ça necessite pas d'appli sur smartphone pour valider mes paiements en ligne. (TOPT ou 2UF)

La banque physique n'est pas vitale pour moi. En revanche, contacter un conseiller par écrit via chat ou mail, oui.

Suggestion de mégafils et tutos

Vous aimez les mégafils et tutos ? Vous pouvez les retrouver sur le lien ci-dessous, créer les votre ou en suggérer de nouveau :)

https://jlai.lu/post/3935686

Bonjour à tous,

Je suis à la recherche d'un agrégateur de comptes bancaires qui est raisonnable avec mes données et qui me permet de faire des exports.

J'ai essayé Bankin' et ça me semble pas mal, sauf que l'interface est remplie de publicités (aka. suggestions) et les exports sont payants (il faut payer pour Bankin' Pro qui coûte 100€/an).

Est-ce que certains d'entre vous connaissent ou ont essayé d'autres agrégateurs ?

3 ATM machines in Lille would not produce a note bigger than €50. Is that a nationwide limit or did I just choose the wrong ATMs? I tried a couple indoor ATMs. Since indoor machines are more secure some banks are more generous with denominations and quantity, but it did not seem to make a difference.

I also noticed there was no balance inquiry option. Is that also a nationwide limitation or does it depend on the bank?

(fr) 3 distributeurs automatiques à Lille ne produiraient pas un billet supérieur à 50 €. S'agit-il d'une limite nationale ou ai-je simplement choisi les mauvais distributeurs automatiques ? J'ai essayé quelques guichets automatiques intérieurs. Étant donné que les machines intérieures sont plus sécurisées, certaines banques sont plus généreuses en dénominations et en quantité, mais cela ne semble pas faire de différence.

J'ai également remarqué qu'il n'y avait pas d'option de demande de solde. Est-ce également une limitation nationale ou cela dépend-il de la banque ?

UPDATE

I took some surveys and got all different answers.

• banker 1: “I think there are a few ATMs in France that have notes bigger than €50 but they are quite rare / hard to find because people simply do not want bigger notes”
• banker 2: “Maybe other banks but certainly none of our ATMs will have anything bigger than €50”
• banker 3: “No banks France have anything bigger than €50; I do not know why”
• banker 4: “No banks France have anything bigger than €50 because no shops will accept notes bigger than €50”
• bartender: “If your bank card was issued by the same bank that owns the ATM, you will have the option to get bigger notes”

I’m annoyed by the lack of transparency. Bankers and the public should know the answer to that. Seems like secrecy is a #warOnCash tactic. Big notes are important if someone wants to clear out their account so it seems they are trying to prevent a run on the banks.

The bartender also made some interesting points about cash:

• All shops in France are legally obligated to accept cash and they are not obligated to accept electronic payment. But some shops break that law.
• Buses do not (or cannot) accept cash because it slows down movement but you can always buy a ticket from a machine using cash.

Dans une société du travail, on peut s'attendre à vérifier trois propositions. D'abord, le travail permet de changer de niveau de vie. Ensuite, la majorité de ce que les gens possèdent provient de leur travail. Enfin, ceux qui travaillent vivent mieux que ceux qui ne travaillent pas. Qu'en est-il de la société française en ce début du XXIe siècle ?

Dans les années 1950 à 1970, avec une évolution annuelle moyenne du pouvoir d'achat autour de 4 à 6 % (d'après les séries longues de l'Insee), on doublait effectivement son niveau de vie en une quinzaine d'années de travail. Dans les décennies suivantes, il fallait plutôt une vie entière de travail, environ quarante ans. Depuis une dizaine d'années, ce n'est plus accessible à la grande majorité des travailleurs : avec une évolution du pouvoir d'achat qui tangente le 1 % par an, il faudrait maintenant plus de soixante-dix ans de travail pour vivre deux fois mieux. Dit autrement, travailler ne permet plus à la plupart des gens, aujourd'hui, de changer de niveau de vie. L'ampleur de la fortune héritée

Est-ce que le patrimoine des personnes est d'abord le fruit de leur propre travail ? Non. D'après le rapport du Conseil d'analyse économique « Repenser l'héritage » (décembre 2021), la fortune héritée représente aujourd'hui 60 % du patrimoine total, contre 35 % dans les années 1970. Autrement dit, la majorité de ce que les Français possèdent est due au hasard de leur naissance, et non à leur mérite individuel. Même ceux qui travaillent le plus (les 1 % les plus rémunérés, au-delà de 8.700 euros net par mois) ne peuvent plus acquérir, par toute une vie de travail, le patrimoine moyen des héritiers les plus chanceux (le Top 1 % des héritiers d'une génération reçoit en moyenne 4,2 millions d'euros nets de droits).

Est-ce qu'alors ceux qui travaillent vivent mieux, en moyenne, que ceux qui ne travaillent pas ? Non plus. Les chiffres du Conseil d'orientation des retraites de février 2023 sont limpides : en prenant en compte les loyers imputés, c'est-à-dire en tenant compte de la différence entre le fait d'être propriétaire ou pas de son logement, les retraités français ont un niveau de vie supérieur non seulement à l'ensemble de la population, mais aussi à celui des actifs. Certes, l'objection traditionnelle d'un droit à une pension gagnée à la sueur d'une vie de travail tient sur le principe, mais elle ne tient pas sur le niveau : les pensions actuelles sont supérieures aux cotisations acquittées pendant la vie, de 30 à 50 %, pour des raisons démographiques. Une société de rente et d'héritage

Que faudrait-il faire pour remettre le travail et le mérite au fondement de la société ? Baisser les cotisations sociales et l'impôt sur le revenu pour que le travail paie davantage, en compensant le manque à gagner pour les finances publiques par une hausse de la TVA. Se rapprocher de l'égalité des chances en augmentant les droits de succession sur les héritages les plus importants (par exemple le dernier décile). Revaloriser le travail par rapport à la rente en stabilisant le niveau des pensions de retraite en valeur absolue, pour baisser leur part dans le PIB.

Ces propositions simples et claires seront considérées comme électoralement impraticables. Mais si on ne prend pas même pas le risque de les soumettre au suffrage, tirons-en au moins la conclusion : nous sommes redevenus une société de rente et d'héritage, plus que de travail et de mérite, et nous comptons bien le rester. La société du travail est en train de disparaître, par la volonté majoritaire.

Antoine Foucher est président de Quintet Conseil.

Hausse de la taxe foncière : vers l’infini et au-delà ?

> La seule véritable incertitude avec un « marronnier », ce n’est naturellement pas sa survenance, mais bien la taille des marrons. Et cette année, en matière de taxe foncière sur les propriétés bâties (TFPB pour les intimes), ils sont d’un fort beau gabarit. La presse économique n’hésite pas à parler d’une « explosion » de cet impôt, avec dans certaines grandes villes des augmentations à deux chiffres dépassant très largement le niveau de l’inflation (+51,9 % à Paris, +31,5 % à Grenoble, +21,2 % à Troyes, +20,5 % à Metz, +19,6 % à Issy-les-Moulineaux, etc.).

https://theconversation.com/hausse-de-la-taxe-fonciere-vers-linfini-et-au-dela-213300

\#France #Finances #Jlailu

@finances@jlai.lu

Est ce que vous investissez sur le marché obligataire?

Une vidéo longue ( 52 minutes ) mais instructive sur le marché obligataire ( dettes des états/Entreprise )

Un petit résumé :

1. C'est le moment d'investir sur ce marché ( taux déja élevé et probabilité forte de stagnation/baisse des taux)
2. Le risque aujourd'hui est plutôt sur la qualité de l'émetteur : Rester sur de la dette d'état et sur la dette d'entreprise bien notée ( investment grade )
3. L'investissement conseillé peut se faire à travers des ETF Amundi 5 ans/investment grade (Code EBBB? ) et obligation état américaines 10 ans
4. la stratégie 'ladder' pour éviter le risque d'évolution des taux d'intérêt est intéressante
5. Les fonds euros des assurances vie continueront à rapporter moins que l'investissement dans le marché obligataire actuel ( inertie défavorable )

Vous en pensez quoi ? Est ce que vous investissez dans l'obligataire en ce moment ?

Un bon article qui résume les possibilités d'investissement pour les jeunes.

Seuls bémols :

1. La gestion pilotée n'a pas fait ces preuves sur le long terme
2. A mon avis, Le PER n'est pas adapté aux jeunes, même fortement imposés : c'est un produit tunnel, avec une condition de sortie sur un critère d'age que vous ne maitrisez pas.

Bonjour à tous,

Pour ceux qui ont des ETFs sur PEA, difficile de passer à côté de ceux d’amundi (monopole oblige…).

Si vous n’avez pas eu l’information un certain nombre d’ETFs vont subir un changement d’indice de référence pour suivre des indices respectant des critères « ESG » (Environnementaux, Sociaux et de bonne Gouvernance), par exemple le S&P500 deviendra S&P500 ESG+ et ne suivra plus 503 entreprises mais 313.

Par la même occasion ils en profitent pour augmenter les frais de gestion (à l’inverse des US qui sont de moins en moins cher grâce à la concurrence).

Liste des ETFs impactés avec les frais de gestion associés (CW8 non impacté à l’heure actuelle) : https://x.com/financepicsou/status/1696609695664873869?s=46&t=3pTDVH2fE9Ad-E_1XrDn8w

Pour finir : à mon sens cette histoire rappelle qu’il est important de diversifier ses émetteurs d’ETFs.

Lorsque vous construisez un portefeuille financier diversifié ( actions, obligations, pierre-papier...), vous devriez garder à l'esprit :

1. Le rendement moyen annuel que vous pouvez espèrer
2. La perte maximale possible sur un an que vous pourriez avoir à gérer psychologiquement.

L'article donne ces 2 chiffres dans un graphique pour différents portefeuilles composés d'obligations ( dette état/entreprise) et actions diversifiées :

!Rendement/Risque

1. 100% actions : moyenne annuelle 7.3%, pire année : -41%
2. 80% actions/20% obligations : moyenne 6.8%, pire année : -36%
3. 30% actions/70% obligations : moyenne 5.1%, pire année : -23%

Il est recommandé d'ajuster son risque avec la règle '100-age' en pourcentage d'actions. A 20 ans, 80% actions, à 70 ans, 30% actions

Un bon article sur la problèmatique d'acheter ou louer.

La double approche Avantages/Inconvénients + simulateur financier est intérèssante

Un article pour déterminer la proportion d'actions à détenir dans un patrimoine financier ( hors immobilier ) : la règle de 100-age

1. A 30 ans, 70% d'actions, 30% d'actifs sécurisés,
2. A 65 ans, 35% d'actions, 65% d'actifs sécurisés

La règle permet aux personnes trop frileuses ou trop enthousiates sur les actions de garder un niveau de risque cohérent.

Vous en pensez quoi ?

Trouvé sur Internet, ça semble intéressant.

Attention, je ne garantis rien par rapport à la sécurité du fichier joint, restez prudents (ça me fait penser qu'on devrait peut-être faire des posts dans !technlogie sur les backups)

Quels sont les services financiers que vous utilisez et pourquoi ?

1. Banques
2. Cartes de crédit
3. Courtier ( PEA, Compte-titre )
4. Assurance Vie
5. Cartes de fidélité / Abonnement à des services de réductions
6. Autres. ...